Oprocentowanie w kredycie hipotecznym

Napisane przez barczakmichal / 24 maja 2017 / Bez kategorii / 0 Komentarze

Oprocentowanie oraz sposób jego ustalania, to jeden z najważniejszych parametrów w kredycie hipotecznym. Wysokość oprocentowania decyduje, bowiem o wysokości rat ,a ta o całkowitym koszcie kredytu. Występują dwa rodzaje  oprocentowania:

  • Oprocentowanie stałe
  • Oprocentowanie zmienne

 Oprocentowanie stałe oznacza, że bank umawia się z nami na stałe z góry określone oprocentowanie (inaczej też raty annuitetowe)

 Oprocentowanie zmienne oznacza, że oprocentowanie zmienia się w zależności od sytuacji rynkowej i jest sumą dwóch składowych:

  • stopa referencyjna (EURIBOR[1], WIBOR[2], LIBOR[3] ) najczęściej 3 lub 6 miesięczna oraz
  • marża banku

Z uwagi na dłuższy czas trwania kredytów hipotecznych- zazwyczaj 20, 30 lat zdecydowanie częściej występuje oprocentowanie zmienne.

Oprocentowanie zmienne oparte o WIBOR 3M lub 6M  oznacza, że bank aktualizuje oprocentowanie: w przypadku WIBOR 3M- co kwartał lub WIBOR 6M- co pół roku.

Wszystko zależy od Banku. W konsekwencji powoduje, że otrzymasz nowy harmonogram spłat uwzględniający zmienioną, aktualną stawkę WIBOR.

 Uwaga!

W zależności od trendu stawek referencyjnych (3 lub 6- miesięczna, średnia) może to nieco sztucznie podnosić atrakcyjność oprocentowania konkretnej oferty bankowej.

Stosowane są też tak zwane wskaźniki zmienności: bank zmienia oprocentowanie kredytów dopiero wtedy, gdy WIBOR zmieni się o określony procent.

Warto sprawdzić, jak to wygląda w banku, w którym zamierzamy zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Oprocentowanie może być podwyższane lub obniżane o pewną wartość ze względu na:

  • ubezpieczenie pomostowe,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu,
  • Ubezpieczenie nieruchomości,
  • zapisy promocyjne,
  • kary związane z podwyższonym ryzykiem,

 

Uwaga!

Niektóre banki poprzez sposób pobierania składek ubezpieczeń próbują sztucznie uatrakcyjnić oprocentowanie i wpłynąć na twój wybór.

Mimo, że są to przeważnie zmiany czasowe pamiętaj, że każda zmiana ma swoje odbicie w harmonogramie rat.

Marża, to jedyny parametr, na który masz wpływ i możesz go negocjować z Bankiem.

W Przypadku marży ważne jest, aby sprawdzić:  a) czy jest ona stała w całym okresie kredytowania czy się zmienia, b) czy jest uzależniona od innych czynników np. konieczności dokonywania wpływów na konto z tytułu wynagrodzenia, korzystania z kart kredytowej itp.

 

Uwaga!

Wysokość marży możesz obniżyć na kilka sposobów, zwiększając wkład własny, korzystając z ofert promocyjnych, korzystając z dodatkowych produktów banku np. karty kredytowej konta osobistego z deklaracją wpływów itp.

Wybierając ofertę kredytową należy pamiętać również o wielu innych czynnikach wpływających na jej atrakcyjność.

[1] EURIBOR (ang. Euro Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki

udzielają kredytu w Euro innym bankom.

[2] WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki

udzielają kredytu w PLN innym bankom.

[3] LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki

udzielą kredytu w CHF innym bankom.

Komentarze

Brak komentarzy

Zostaw odpowiedź

Twój email neverie zostanie upubliczniony. Wymagane pola są oznaczone *